{"id":25197,"date":"2023-10-27T05:00:00","date_gmt":"2023-10-27T03:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/sii.pl\/blog\/?p=25197"},"modified":"2023-10-25T08:51:49","modified_gmt":"2023-10-25T06:51:49","slug":"dyrektywa-psd3-zweryfikowanym-wizjonerstwem-no-i-co-ty-na-to-huxley","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/sii.pl\/blog\/dyrektywa-psd3-zweryfikowanym-wizjonerstwem-no-i-co-ty-na-to-huxley\/","title":{"rendered":"Dyrektywa PSD3 zweryfikowanym wizjonerstwem \u2013 no i co Ty na to, Huxley?"},"content":{"rendered":"\n
\n

<\/p>\nGdyby drzwi percepcji<\/strong> zosta\u0142y oczyszczone, wszystko wdawa\u0142oby si\u0119 nam takie, jakie jest \u2013 niesko\u0144czone.<\/em>
William Blake, Za\u015blubiny Nieba i Piek\u0142a<\/a><\/cite><\/blockquote>\n\n\n\n

Pami\u0119tam m\u00f3j \u015bwiat z dzieci\u0144stwa, kt\u00f3ry wyj\u0105tkowo zobrazowa\u0142 i utrwali\u0142 nurt kina moralnego niepokoju, jak r\u00f3wnie\u017c sam Kie\u015blowski, u\u017cywaj\u0105c \u201euroczych\u201d odcieni sepii w swoim Dekalogu.<\/p>\n\n\n\n

Trudno r\u00f3wnie\u017c zapomnie\u0107 o gie\u0142dzie komputerowej w Warszawie na Grzybowskiej i kasetach magnetofonowych Stilon Gorz\u00f3w czy TDK z grami komputerowymi, filmie \u201eElektroniczny morderca\u201d oraz o szeregu ksi\u0105\u017cek z gatunku SF \u2013 powy\u017csze by\u0142o dla mnie czym\u015b futurystycznym o nieprawdopodobnych rozmiarach. Dzi\u015b to jednak sentymentalna podr\u00f3\u017c, jak\u017ce wa\u017cna, ponadczasowa, wyryta w mojej pami\u0119ci.<\/p>\n\n\n\n

Gdy czytam o nowo\u015bciach w sektorze finansowym, mi\u0119dzy innymi o regulacjach takich jak chocia\u017cby PSD3 <\/strong>(ang. Payment Services Directive 3 oraz tym, jakie jest podglebie pojawienia si\u0119 takiej regulacji), o mo\u017cliwo\u015bciach technologicznych wykorzystywanych w instytucjach finansowych do predykcji zdarze\u0144, analizy danych finansowych czy przeciwdzia\u0142ania fraudom z wykorzystaniem sztucznej inteligencji, to staje mi przed oczami powy\u017csze i \u015bmiej\u0105cy si\u0119 Huxley, Dick, Orwell czy graj\u0105ca na nosie elektryczna owca Deckarda.<\/p>\n\n\n\n

Wy\u0142\u0105czmy na chwil\u0119 wehiku\u0142 czasu i wr\u00f3\u0107my jednak do tera\u017aniejszo\u015bci, skupiaj\u0105c si\u0119 na nowych unijnych dyrektywach.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Dyrektywa PSD3 w og\u00f3le<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Nie dalej jak w czerwcu tego roku Komisja Europejska zaprezentowa\u0142a szereg modyfikacji na rynku p\u0142atniczym, aby wprowadzi\u0107 zmiany i zmodernizowa\u0107 obecne regulacje p\u0142atnicze, kt\u00f3re odnosz\u0105 si\u0119 do dyrektywy PSD3. Tym samym przedstawi\u0142a pakiet propozycji legislacyjnych. Strategia w zakresie p\u0142atno\u015bci detalicznych zawiera klauzule dotycz\u0105ce aktualizacji wytycznych i przepis\u00f3w, tak aby nad\u0105\u017cy\u0107 za potrzebami rynku oraz konsument\u00f3w, a tak\u017ce rozwojem technologicznym.<\/p>\n\n\n\n

Podobnie jak poprzednik, nowa regulacja PSD3 b\u0119dzie dotyczy\u0107 przede wszystkim silnego uwierzytelnienia SCA<\/strong> (ang. Strong Customer Authentication) oraz standard\u00f3w otwartej bankowo\u015bci<\/strong>. G\u0142\u00f3wny cel ma stanowi\u0107 u\u0142atwienie konsumentom bezpiecznego przeprowadzenia transakcji, nie tylko w samym banku, ale g\u0142\u00f3wnie przez sprzedawc\u00f3w detalicznych nie b\u0119d\u0105cych agentami instytucji p\u0142atniczej.<\/p>\n\n\n\n

Mowa chocia\u017cby o us\u0142udze cashback, mo\u017cliwo\u015bci wyp\u0142aty got\u00f3wki w momencie transakcji podczas zakup\u00f3w w sklepie.<\/p>\n\n\n\n

Tak jak wspomnia\u0142em, poprzednik PSD2 regulowa\u0142 wszystkie p\u0142atno\u015bci cyfrowe i otwarte finanse w UE i EOG, a dzisiejsze oczekiwania wobec nowego PSD3 s\u0105 takie, \u017ce w zasadzie da to samo, jednak zdecydowanie poszerzaj\u0105c sw\u00f3j zakres. G\u0142\u00f3wne za\u0142o\u017cenia dotycz\u0105ce us\u0142ug p\u0142atniczych skupia\u0107 si\u0119 b\u0119d\u0105 przede wszystkim na wi\u0119kszej ochronie konsument\u00f3w<\/strong>, otwartej bankowo\u015bci i narz\u0119dziach do zwalczania oszustw<\/strong> typu Phishing, Smishig, etc. Bo jak mawia przys\u0142owie: \u201ejeste\u015bmy tak bezpieczni, jak nasze najs\u0142absze ogniwo\u201d.<\/p>\n\n\n\n

Dyrektywa PSD3 w szczeg\u00f3le<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Projekt zak\u0142ada r\u00f3wnie\u017c prawo do zwrotu pieni\u0119dzy dla tych, kt\u00f3rzy padli ofiar\u0105 oszustwa. Mowa tutaj o APP (ang. Authorized Push Payment) \u2013 oszustwie opartym na autoryzowanej p\u0142atno\u015bci. Nowa regulacja zaadresuje ten problem i obligatoryjnym stanie si\u0119 por\u00f3wnywanie danych odbiorc\u00f3w przelewu z danymi posiadacza rachunku w banku. Nast\u0119pstwem tego b\u0119dzie te\u017c mo\u017cliwo\u015b\u0107 dzielenia si\u0119 informacjami zwi\u0105zanymi z oszustwami pomi\u0119dzy dostawcami us\u0142ug p\u0142atniczych<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

Notabene, bardziej restrykcyjne zasady potwierdzenia transakcji sprawi\u0142y, \u017ce oszu\u015bci szukaj\u0105 innych metod \u2013 chocia\u017cby takich, jak podszywania si\u0119 pod jak\u0105\u015b firm\u0119 czy instytucj\u0119. Co do otwartej bankowo\u015bci ma to by\u0107 jedynie furtka u\u0142atwiaj\u0105ca pojawienie si\u0119 na rynku dostawc\u00f3w, kt\u00f3rzy b\u0119d\u0105 oferowa\u0107 innowacyjne us\u0142ugi p\u0142atnicze.<\/p>\n\n\n\n

Chc\u0105c by\u0107 syntetycznym i odnosz\u0105c si\u0119 do powy\u017cszego APP, przypomina mi si\u0119 powiedzenie, \u017ce idee maj\u0105 konsekwencje<\/strong>, ale ich brak r\u00f3wnie\u017c.<\/strong> Wiadomym jest, \u017ce nie ma sta\u0142ych i trwa\u0142ych idei, jak r\u00f3wnie\u017c rozwi\u0105za\u0144 oraz koncepcji, bo wszystko, a szczeg\u00f3lnie sposoby fraud\u00f3w, rozwija si\u0119 z pr\u0119dko\u015bci\u0105 geometryczn\u0105.<\/p>\n\n\n\n

Ale brak w\u0142asnych idei, koncepcji, dyrektyw czy legislacji jak PSD3 poskutkuje tym, \u017ce b\u0119dziemy musieli podporz\u0105dkowa\u0107 si\u0119 regu\u0142om podyktowanym np.: przez oszust\u00f3w i gra\u0107 ich zasadami. A to raczej nie wr\u00f3\u017cy sukcesu.<\/p>\n\n\n\n

Inne regulacje<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Wracaj\u0105c jednak do meritum i naszego PSD3, to nale\u017cy r\u00f3wnie\u017c wspomnie\u0107 o Regulation on a framework for Financial Data Access<\/strong>. Rozporz\u0105dzenie w sprawie ram dost\u0119pu do danych finansowych, bo o nim mowa, jest jednym z element\u00f3w powy\u017cszych za\u0142o\u017ce\u0144. Obejmuje zarz\u0105dzanie dost\u0119pem do danych klient\u00f3w i mo\u017cliwo\u015b\u0107 ich udost\u0119pniania instytucjom finansowym, kontrol\u0119 kto i z jakiego powodu otrzymuje dost\u0119p do ich danych oraz standaryzacj\u0119 danych klient\u00f3w. Sama standaryzacja by\u0142a w\u0142a\u015bnie jednym z problem\u00f3w poprzedniej dyrektywy z uwagi na wprowadzenie r\u00f3\u017cni\u0105cych si\u0119 przepis\u00f3w w krajach Unii Europejskiej.<\/p>\n\n\n\n

A w tym ca\u0142ym \u201eszale\u0144stwie\u201d legislacyjnym najciekawsze jest to, \u017ce te wszystkie nowe regulacje o kt\u00f3rych mowa, s\u0105 jeszcze bardzo odleg\u0142e od finalnego kszta\u0142tu, kt\u00f3ry wst\u0119pnie szacowany jest na 2026 rok.<\/p>\n\n\n\n

Epilog<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Wizjonerstwo lub te\u017c literacki profetyzm ze wst\u0119pu mojego felietonu sprawdza si\u0119 coraz cz\u0119\u015bciej w wielu aspektach naszego codziennego \u017cycia, czy to zawodowego czy prywatnego.<\/p>\n\n\n\n

Nale\u017c\u0105cy do moich ulubionych publicyst\u00f3w Kurt Vonnegut<\/strong> w jednej ze swoich ksi\u0105\u017cek napisa\u0142, \u017ce z ateistycznego punktu widzenia \u015bwiatem rz\u0105dza dwie najwi\u0119ksze si\u0142y sprawcze \u2013 czas i przypadek<\/strong>. Przypadek bym odrzuci\u0142, ale na pewno czas i oczekiwania konsumenta, rozw\u00f3j technologiczny, ilo\u015b\u0107 i sposoby oszustw finansowych jest swoistym signum temporis <\/strong>tego, co obecnie zachodzi na rynku us\u0142ug p\u0142atniczych.<\/p>\n\n\n\n

Jednak, gdyby uda\u0142o si\u0119 oczy\u015bci\u0107 moj\u0105 percepcj\u0119, <\/strong>to epilog tego kr\u00f3tkiego artyku\u0142u by\u0142by zgo\u0142a odmienny. Niestety tak nie b\u0119dzie tym razem i dystopia, drogi Huxleyu, kt\u00f3ra pojawia si\u0119 na sam koniec mojego felietonu, staje si\u0119 czym\u015b nieodzownym.<\/p>\n\n\n\n

Czytaj\u0105c r\u00f3\u017cne publikacje o nowo\u015bciach w \u015bwiecie finansowym, o nowych sposobach p\u0142atniczych, o pomys\u0142owo\u015bci oszust\u00f3w (czego nast\u0119pstwem jest mi\u0119dzy innym PSD3), przyznam szczerze, \u017ce na samym pocz\u0105tku dawa\u0142em si\u0119 wci\u0105gn\u0105\u0107 owym publikacjom a\u017c po same ko\u0144c\u00f3wki w\u0142os\u00f3w.<\/p>\n\n\n\n

Gdy jednak na ch\u0142odno pomy\u015bla\u0142em o tym post\u0119pie technologicznym, pomys\u0142owo\u015bci us\u0142ug finansowych, kreatywno\u015bci oszust\u00f3w, kt\u00f3ra na pewno zacznie przyspiesza\u0107, a niech jeszcze zaczn\u0105 si\u0119 w jakim\u015b stopniu sprawdza\u0107 wizje ze wsp\u00f3\u0142czesnych publikacji futurystycznych (w nawi\u0105zaniu do pocz\u0105tku mojego felietonu), to obawiam si\u0119, \u017ce w 2026<\/strong>, kiedy przewidywany jest finalny kszta\u0142t dyrektywy PSD3, b\u0119dziemy zmuszeni ju\u017c wdra\u017ca\u0107 dyrektyw\u0119 PSD-X<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

***<\/p>\n\n\n\n

Na naszym blogu znajdziesz r\u00f3wnie\u017c inne artyku\u0142y autora<\/a> dotycz\u0105ce m.in.: regulacji DORA i Contact Center. <\/p>\n\n\n

\n \n
\n \n
\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n <\/div>\n \n
\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n <\/div>\n<\/div>\n \n\n
\n 5\/5 ( votes: 4) <\/div>\n <\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Gdyby drzwi percepcji zosta\u0142y oczyszczone, wszystko wdawa\u0142oby si\u0119 nam takie, jakie jest \u2013 niesko\u0144czone.William Blake, Za\u015blubiny Nieba i Piek\u0142a Pami\u0119tam … Continued<\/a><\/p>\n","protected":false},"author":344,"featured_media":25200,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"_editorskit_title_hidden":false,"_editorskit_reading_time":0,"_editorskit_is_block_options_detached":false,"_editorskit_block_options_position":"{}","inline_featured_image":false,"footnotes":""},"categories":[1316],"tags":[1827,851,1252],"class_list":["post-25197","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-development-na-miekko","tag-psd3","tag-cybersecurity","tag-bankowosc"],"acf":[],"aioseo_notices":[],"republish_history":[],"featured_media_url":"https:\/\/sii.pl\/blog\/wp-content\/uploads\/2023\/10\/Dyrektywa-PSD3-zweryfikowanym-wizjonerstwem-\u2013-no-i-co-Ty-na-to-Huxley.jpg","category_names":["Development na mi\u0119kko"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/sii.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/25197"}],"collection":[{"href":"https:\/\/sii.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/sii.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/sii.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/users\/344"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/sii.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=25197"}],"version-history":[{"count":3,"href":"https:\/\/sii.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/25197\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":25217,"href":"https:\/\/sii.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/25197\/revisions\/25217"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/sii.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/media\/25200"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/sii.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=25197"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/sii.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=25197"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/sii.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=25197"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}