{"id":33459,"date":"2026-04-15T05:00:00","date_gmt":"2026-04-15T03:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/sii.pl\/blog\/?p=33459"},"modified":"2026-05-07T11:52:57","modified_gmt":"2026-05-07T09:52:57","slug":"co-vop-verification-of-payee-moze-zmienic-w-polskim-sektorze-bankowym","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/sii.pl\/blog\/co-vop-verification-of-payee-moze-zmienic-w-polskim-sektorze-bankowym\/","title":{"rendered":"Co VoP (Verification of Payee) mo\u017ce zmieni\u0107 w polskim sektorze bankowym?"},"content":{"rendered":"\n
\n

Korow\u00f3d regulacji oraz ich efekt\u00f3w nadal trwa \u2013 od nieoznaczono\u015bci do nadweryfikacji.<\/p>\n<\/blockquote>\n\n\n\n

Podczas poszukiwa\u0144 nowych \u201epublicystycznych wyzwa\u0144\u201d w sektorze finansowym, na jednej z konferencji bankowych us\u0142ysza\u0142em od rozm\u00f3wcy zdanie, kt\u00f3re postawi\u0142o przede mn\u0105 du\u017cy znak zapytania: \u201eCzeka nas formalizacja zaufania w systemie bankowym\u201d.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Podtytu\u0142, m\u00f3wi\u0105cy o nieoznaczono\u015bci i nadweryfikacji, jest dla mnie troch\u0119 osobist\u0105 paralips\u0105 do mojego poprzedniego artyku\u0142u (Shadow AI w bankowo\u015bci \u2013 nowe ryzyko operacyjne czy strategiczna nieoznaczono\u015b\u0107?<\/a>), w kt\u00f3rym pr\u00f3bowa\u0142em uchwyci\u0107 zjawisko niekontrolowanej inteligencji w systemie. Min\u0119\u0142y zaledwie dwa miesi\u0105ce, a ja \u0142api\u0119 si\u0119 na tym, \u017ce opisuj\u0119 co\u015b pozornie przeciwnego: pr\u00f3b\u0119 przywr\u00f3cenia kontroli i pewno\u015bci<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

Nie chc\u0119, aby ktokolwiek z czytaj\u0105cych pomy\u015bla\u0142, \u017ce zamierzam teraz podwa\u017ca\u0107 poprzedni felieton albo \u017ce moje pisanie przechodzi w hurt, kosztem jako\u015bci \u2013 nic z tych rzeczy. Nie jest to odwo\u0142anie moich \u00f3wczesnych stwierdze\u0144 czy konkluzji, a jedynie pewna refleksja, bo zmienno\u015b\u0107, kt\u00f3r\u0105 obserwuj\u0119 w sektorze bankowym, przestaje by\u0107 liniowa<\/strong>. Zaczyna rosn\u0105\u0107 geometrycznie.<\/p>\n\n\n\n

VoP jako odpowied\u017a na luk\u0119 w bezpiecze\u0144stwie przelew\u00f3w<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Przyroda nie lubi pr\u00f3\u017cni. Zawsze w brakuj\u0105cym miejscu pojawia si\u0119 element, kt\u00f3ry j\u0105 wype\u0142nia. W \u015bwiecie finans\u00f3w, podobnie jak w naturze, powstaje pr\u00f3\u017cnia mi\u0119dzy ryzykiem a bezpiecze\u0144stwem \u2013 VoP (Verification
of Payee) ma j\u0105 wype\u0142ni\u0107<\/strong>. Jest te\u017c odpowiedzi\u0105 na rosn\u0105c\u0105 luk\u0119 w bezpiecze\u0144stwie przelew\u00f3w.<\/p>\n\n\n\n

Regulacyjnie wymagany mechanizm bezpiecze\u0144stwa w p\u0142atno\u015bciach, realizowany jako us\u0142uga bankowa oparta na technologii dopasowania danych odbiorcy, jest kontynuacj\u0105 pewnego trendu, kt\u00f3ry opisywa\u0142em we wcze\u015bniejszym artykule (Przezroczysta bankowo\u015b\u0107 \u2013 remedium dla sektora finansowego<\/a>), czyli oczekiwania klient\u00f3w wobec polskich bank\u00f3w na nowoczesne i skuteczne narz\u0119dzia zwi\u0119kszaj\u0105ce bezpiecze\u0144stwo transakcji.<\/p>\n\n\n\n

Nie\u0142atwo jednoznacznie uchwyci\u0107, czym w\u0142a\u015bciwie jest VoP, ale m\u00f3wi\u0105c precyzyjnie, mamy do czynienia z rozwi\u0105zaniem technicznym oraz schematem dzia\u0142ania wynikaj\u0105cym z wymog\u00f3w regulacyjnych.<\/p>\n\n\n\n

Z perspektywy prawnej VoP nie jest regulacj\u0105 ani aktem prawnym \u2013 cho\u0107 taka teza bywa podnoszona w r\u00f3\u017cnych dyskusjach \u2013 g\u0142\u00f3wnie za spraw\u0105 samych przepis\u00f3w. Mowa tu o PSD2 <\/strong>(Dyrektywa PSD3 zweryfikowanym wizjonerstwem \u2013 no i co Ty na to, Huxley<\/a>?) oraz inicjatywie SEPA.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

SEPA a VoP<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

W tym miejscu warto po\u015bwi\u0119ci\u0107 dwa s\u0142owa na wyja\u015bnienie, czym jest wspomniana SEPA. Inicjatywa SEPA (Single Euro Payments Area) to projekt integracji p\u0142atno\u015bci w Europie, kt\u00f3rego celem jest uproszczenie i ujednolicenie przelew\u00f3w w euro pomi\u0119dzy krajami<\/strong>. Oznacza to, \u017ce przelew mi\u0119dzy pa\u0144stwami obj\u0119tymi SEPA dzia\u0142a niemal tak samo jak przelew krajowy \u2013 wed\u0142ug tych samych standard\u00f3w, format\u00f3w i zasad.<\/p>\n\n\n\n

Wp\u0142yw SEPA na VoP ma charakter po\u015bredni, poniewa\u017c w ramach tej inicjatywy powstaj\u0105 wsp\u00f3lne regulacje oraz schematy weryfikacji odbiorcy. Dzi\u0119ki temu VoP nie jest lokalnym rozwi\u0105zaniem pojedynczego banku czy kraju, ale elementem szerszego, europejskiego standardu. Reasumuj\u0105c \u2013 prawo nie tworzy VoP jako instytucji, lecz nak\u0142ada obowi\u0105zek weryfikacji, a sam VoP jest sposobem realizacji tego obowi\u0105zku.<\/p>\n\n\n\n

Z perspektywy u\u017cytkownika VoP jest przede wszystkim us\u0142ug\u0105 sprawdzania zgodno\u015bci danych odbiorcy przelewu. Technologia VoP polega na dopasowywaniu nazwy odbiorcy do numeru rachunku (name check \/ matching engine<\/strong>), czyli algorytmicznym por\u00f3wnywaniu danych w celu unikni\u0119cia b\u0142\u0119d\u00f3w i oszustw. VoP mo\u017cna zatem uzna\u0107 za system techniczny wspieraj\u0105cy bezpiecze\u0144stwo przelew\u00f3w.<\/p>\n\n\n\n

Korzy\u015bci p\u0142yn\u0105ce z wykorzystywania VoP<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Teraz kilka fakt\u00f3w oraz przyk\u0142ad\u00f3w korzy\u015bci wynikaj\u0105cych z wprowadzenia takiego rozwi\u0105zania.<\/p>\n\n\n\n

Z punktu widzenia klienta celem VoP jest przede wszystkim zapewnienie bezpiecze\u0144stwa transakcji<\/strong> \u2013 ma ono generowa\u0107 mniej b\u0142\u0119d\u00f3w, a co za tym idzie, dawa\u0107 rzecz czysto prozaiczn\u0105: spok\u00f3j psychiczny<\/strong> (prawd\u0119 powiedziawszy, rozpatruj\u0105c m\u00f3j w\u0142asny przypadek, zawsze starannie wpisywa\u0142em dane odbiorcy, aby mie\u0107 pewno\u015b\u0107 wykonywanej transakcji, ale nie zamierzam traktowa\u0107 tego jako og\u00f3ln\u0105 regu\u0142\u0119, bo kategoria powszechno\u015bci zaczyna si\u0119 od 70%).<\/p>\n\n\n\n

Zastanawiam si\u0119 tylko, czy wspomniany mechanizm jest schematem narzucaj\u0105cym rozwi\u0105zanie, czy jednak daje przestrze\u0144 do innowacji w bankach<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

Mimo wszystko uwa\u017cam, \u017ce VoP jest przyk\u0142adem pewnego rodzaju przepisu, kt\u00f3ry wymusza zastosowanie technologii, pokazuj\u0105c tym samym, jak prawo nap\u0119dza konkretne rozwi\u0105zania IT. W moim poprzednim artykule (Shadow AI w bankowo\u015bci \u2013 nowe ryzyko operacyjne czy strategiczna nieoznaczono\u015b\u0107?<\/a>) porusza\u0142em do\u015b\u0107 prowokacyjnie temat niekontrolowanej inteligencji. Teraz VoP jawi si\u0119 jako pr\u00f3ba przywr\u00f3cenia tej\u017ce kontroli i pewno\u015bci.<\/p>\n\n\n\n

Oczywi\u015bcie nale\u017cy pami\u0119ta\u0107 o zachowaniu balansu mi\u0119dzy innowacj\u0105 a kontrol\u0105. VoP ca\u0142kiem sprawnie pokazuje, \u017ce innowacja w finansach nie polega dzi\u015b wy\u0142\u0105cznie na przyspieszaniu proces\u00f3w, lecz na ich uszczelnianiu<\/strong>. Ka\u017cdy nowy poziom wygody tworzy bowiem przestrze\u0144 dla ryzyka, a przede wszystkim dla fraud\u00f3w, kt\u00f3re pr\u0119dzej czy p\u00f3\u017aniej b\u0119d\u0105 wymaga\u0142y wzmo\u017conej kontroli. Prawdziwym wyzwaniem nie jest zatem wyb\u00f3r mi\u0119dzy innowacj\u0105 a kontrol\u0105, lecz utrzymanie mi\u0119dzy nimi r\u00f3wnowagi \u2013 takiej, kt\u00f3ra nie zabije ani jednego, ani drugiego.<\/p>\n\n\n\n

Czy VoP to rozwi\u0105zanie idealne?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Ale oczywi\u015bcie nie rozwa\u017camy tu perpetuum mobile i warto zada\u0107 sobie pytanie, czy VoP zawsze zadzia\u0142a.<\/p>\n\n\n\n

Jedno jest pewne: VoP nie jest rozwi\u0105zaniem pozbawionym wad<\/strong>. W praktyce b\u0119dzie musia\u0142 zmierzy\u0107 si\u0119 z nieidealnymi danymi, liter\u00f3wkami oraz r\u00f3\u017cnymi sposobami zapisu nazw odbiorc\u00f3w. To sprawia, \u017ce ostrze\u017cenia mog\u0105 pojawia\u0107 si\u0119 tak\u017ce przy poprawnych przelewach, co z perspektywy u\u017cytkownika bywa frustruj\u0105ce.<\/p>\n\n\n\n

W ko\u0144cowym rozrachunku pojawia si\u0119 odwieczny niepok\u00f3j, kt\u00f3ry jednoznacznie pokazuje fakt, \u017ce im wi\u0119ksze bezpiecze\u0144stwo, tym wi\u0119ksze ryzyko, \u017ce ucierpi p\u0142ynno\u015b\u0107 i wygoda codziennych operacji.<\/p>\n\n\n

\n \n \n \"\"\n <\/picture>\n
\n
\n

Artificial Intelligence<\/h2>\n <\/div>\n

\n Dostarczamy rozwi\u0105zania AI dopasowane do Twojego biznesu, kt\u00f3re zwi\u0119kszaj\u0105 efektywno\u015b\u0107 i podnosz\u0105 produktywno\u015b\u0107 Twojego zespo\u0142u.\n <\/p>\n \n Oferta AI<\/span>\n <\/a>\n <\/div>\n<\/div>\n\n\n\n

Podsumowanie<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

VoP wpisuje si\u0119 w rosn\u0105cy trend \u201eprzezroczystej bankowo\u015bci\u201d (Przezroczysta bankowo\u015b\u0107 \u2013 remedium dla sektora finansowego<\/a>), w kt\u00f3rej klient nie tylko wykonuje transakcj\u0119, ale tak\u017ce rozumie, co si\u0119 z ni\u0105 dzieje i jakie ryzyko jest z ni\u0105 zwi\u0105zane. Naturalnym kierunkiem rozwoju jest sytuacja, w kt\u00f3rej ka\u017cda p\u0142atno\u015b\u0107 mo\u017ce by\u0107 potencjalnie weryfikowana w tle.<\/p>\n\n\n\n

Nie b\u0119dzie to jednak \u017caden dodatkowy krok, a jedynie niewidoczny standard. Pytanie nie brzmi wi\u0119c, czy kontrola b\u0119dzie wi\u0119ksza, ale jak sprawi\u0107, by by\u0142a jednocze\u015bnie skuteczna i niemal niezauwa\u017calna dla u\u017cytkownika<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

My\u015bl\u0119 o VoP jako o organizmie w ekosystemie bankowym \u2013 niepozornym, lecz pe\u0142ni\u0105cym konkretn\u0105 funkcj\u0119. Nie zmieni ca\u0142ego \u015brodowiska, lecz ustabilizuje je od \u015brodka, przywracaj\u0105c r\u00f3wnowag\u0119 mi\u0119dzy zaufaniem a kontrol\u0105.<\/p>\n\n\n\n

***<\/p>\n\n\n\n

Dwa s\u0142owa na sam koniec. Nie ukrywam, \u017ce i tym razem pomys\u0142odawc\u0105 by\u0142 \u00f3w rozm\u00f3wca z konferencji, o kt\u00f3rym wspomnia\u0142em w pierwszym akapicie felietonu. Ponownie zosta\u0142em poproszony o dyskrecj\u0119 i anonimowo\u015b\u0107, dlatego uszanuj\u0119 pro\u015bb\u0119 mojego serdecznego kolegi i ogranicz\u0119 podzi\u0119kowanie do jednego zdania, a uwa\u017cny czytelnik z pewno\u015bci\u0105 b\u0119dzie wiedzia\u0142, do kogo jest ono skierowane.<\/p>\n\n\n\n

Szanowny Nauczycielu z sektora p\u0142atno\u015bci elektronicznych \u2013 dzi\u0119kuj\u0119 Ci za inspiracj\u0119.<\/p>\n\n\n

\n \n
\n \n
\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n <\/div>\n \n
\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n <\/div>\n<\/div>\n \n\n
\n 5\/5 <\/div>\n <\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Korow\u00f3d regulacji oraz ich efekt\u00f3w nadal trwa \u2013 od nieoznaczono\u015bci do nadweryfikacji. Podczas poszukiwa\u0144 nowych \u201epublicystycznych wyzwa\u0144\u201d w sektorze finansowym, … Continued<\/a><\/p>\n","protected":false},"author":344,"featured_media":33462,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"_editorskit_title_hidden":false,"_editorskit_reading_time":0,"_editorskit_is_block_options_detached":false,"_editorskit_block_options_position":"{}","inline_featured_image":false,"footnotes":""},"categories":[1316],"tags":[10831,10548,2658,1827,1252],"class_list":["post-33459","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-development-na-miekko","tag-sepa","tag-vop","tag-psd2","tag-psd3","tag-bankowosc"],"acf":[],"aioseo_notices":[],"republish_history":[],"featured_media_url":"https:\/\/sii.pl\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/04\/Cooperation.jpg","category_names":["Development na mi\u0119kko"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/sii.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/33459"}],"collection":[{"href":"https:\/\/sii.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/sii.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/sii.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/users\/344"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/sii.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=33459"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/sii.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/33459\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":33755,"href":"https:\/\/sii.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/33459\/revisions\/33755"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/sii.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/media\/33462"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/sii.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=33459"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/sii.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=33459"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/sii.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=33459"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}